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[投資理財 6] 該保哪些險

知道第三篇「保大不保小」、第五篇「通膨、低保費高保額」的概念後，我們來看看到底要買哪些保險。


不需保險、與該保險的項目

        用反面例子可以幫助學習，因此先來說說哪些是不需要保險的：假如你月收入五萬元，存有6個月的緊急預備金30萬，那麼大幅低於這個金額的項目都不需要保險。例如住院每日給付1000元、汽車刮傷5000元等。

因此真正超出我們支付能力的，才是保險要保的範圍，它包括了：
  1. 死亡：過世後要留給配偶、父母、小孩的錢，可用壽險、意外險
  2. 殘廢：任何原因造成殘廢，可用意外險、殘廢險
  3. 醫療：大筆的醫療支出，以及無法工作的給付，可用重大傷病、日額醫療險、實支實付
  4. 他人傷亡：意外造成他人傷亡的賠償金，這我沒汽車不熟
  5. 醫療糾紛：大筆賠償金，還沒執業我不熟

保險配置 - 死亡

        需要保壽險的是家庭經濟的主要來源，因為他的任何意外對於家庭的影響最大。

        保額要足夠他過世後，家庭成員成長到能賺錢所需的金額。例如剛生小孩的單薪家庭，需要準備讓另一半成長起來前家庭所需的花費，最好再多一點來負擔教育經費。而如果有房貸的話，也最好能還完至少一半。

        而當退休不再成為經濟支柱時，就可以停掉壽險了，因此並不需要買終身型壽險，要用單年期的把保額衝到幾百萬、上千萬。

保險配置 - 殘廢

        殘廢時，我們需要能夠請人照顧我們，另外還要有足夠生活費直到我們能有新的收入來源。因此需要的錢＝需要照顧的年份 x (照顧者薪水＋個人與家庭的生活費)

        買這份保險時要注意，有兩種給付形式，一種是單筆給付，一種是按月給付。我自己的選擇是單筆給付，因為使用金錢可以更自由，不需等待每個月提領。另一個要注意的是，每份保單在不同殘廢等級給付的金額不同，且有的限定六級殘以上，試想我在那樣的殘廢等級時，需要多少錢？我自己的要求是七級殘要有200萬。

        另外是要不要終身的問題，我自己的目標是，到我60多歲時，應該已經存有一筆足夠我殘廢所需的錢，因此僅購買較便宜的單年型。這部分需要評估自己是否能存到足夠退休金而定。

保險配置 - 醫療

        在有健保的狀況下，需要醫療額外支出的是自費項目，上百萬的是癌症的治療，幾十萬的自費醫材，幾萬元是平常住院。

        首先，上百萬的癌症治療是必需要有的，這邊能夠選「重大傷病險」、「重大疾病險」，他們的差別在於：重大傷病由健保署認定（從寬），重大疾病由保險公司認定（從嚴）。建議是選擇重大傷病。保額則要有百萬以上才夠。

        幾十萬的自費醫材，可以用實支實付來包含。落實保大不保小的概念，如果你是好野人，緊急預備金能負擔生病與醫材者，可以不需購買。若不是的話，可以使用接受副本的雙實支實付，這樣你自費一次可以獲得兩筆補助，可以用低保費達到高保額，若自費金額低時，也可以補足沒上班的損失。

        幾萬元的平常住院費用，可以用日額醫療險，但仍要落實保大不保小的概念，幾萬元應該能從緊急預備金拿出來，且未來每住院日所花金額會隨著科技進步、通膨越來越高，不容易用保險準備，若原本沒有日額保險的話，或許不需要保。

總結

我自己預計的保險方式是有下面幾個：
  • 定期壽險500萬元，未來有家庭後增加至千萬以上
  • 便宜高保障的意外險500萬元，含有殘廢部分，單年型，保到65歲止
  • 七級殘要有200萬元，單次給付的失能險，單年型，保到65歲止
  • 重大傷病要有300萬，但現在沒錢付，等當醫師後開始投保到65歲止
  • 實支實付一個20萬，現在薪水低，稱過這段時間，維持三年後停掉
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